佛山：收緊公積金貸款 個(gè)人貸款最高額度由50萬(wàn)降為30萬(wàn)

2021年04月01日                        21世紀經(jīng)濟報道

原標題：佛山收緊公積金貸款 個(gè)人貸款最高額度由50萬(wàn)降為30萬(wàn)

3月31日，佛山市住房公積金管理中心發(fā)布關(guān)于調整我市住房公積金抵押貸款政策的通知，其中：個(gè)人公積金最高貸款額度從50萬(wàn)調整為30萬(wàn)，即夫妻兩人合共最高只能貸60萬(wàn)，且超過(guò)144㎡不放貸，從2021年5月1日起執行。

以下為全文：

佛山市住房公積金管理中心關(guān)于調整我市住房公積金抵押貸款政策的通知

各住房公積金繳存單位和職工：

根據《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《貸款通則》及《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規和規章，經(jīng)市人民政府同意，于2006年2月28日制定并實(shí)施《佛山市住房公積金住房抵押貸款辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《貸款辦法》）。根據國家相關(guān)政策，結合我市實(shí)際，經(jīng)市住房公積金管理委員會(huì )第二十二次會(huì )議決議，現對《貸款辦法》（佛房金管〔2020〕50號）進(jìn)行調整,內容如下：

一、第三條調整為“貸款以職工購買(mǎi)、建造、翻建和大修普通自住住房（規劃用途為“住宅”）為發(fā)放對象，規劃用途為非住宅的（如高級公寓、別墅、度假村、商業(yè)或商務(wù)用房等）不予發(fā)放貸款。普通住房標準，參照省住建廳《關(guān)于確定我省普通住房標準的通知》（粵建房字〔2005〕58號），‘單套住房套內建筑面積120平方米以下或單套住房建筑面積144平方米以下’ 的規定執行?！?/span>

、第十四條第(一)款調整為：“根據我市住房公積金可用量確定最高貸款額。累計依時(shí)足額繳存住房公積金1年（含）以上2年（不含）以下的，貸款額度個(gè)人最高不超過(guò)20萬(wàn)元；累計依時(shí)足額繳存住房公積金2年（含）以上3年（不含）以下的，貸款額度個(gè)人最高不超過(guò)25萬(wàn)元；累計依時(shí)足額繳存住房公積金3年（含）以上的，貸款額度個(gè)人最高不超過(guò)30萬(wàn)元。如貸款仍不足夠，且個(gè)人有償還能力的，可同時(shí)申請組合貸款（住房公積金貸款＋商業(yè)貸款）?！?/span>

三、第十六條調整為“停止向已有兩套住房的繳存職工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）發(fā)放貸款。繳存職工家庭公積金貸款沒(méi)有還清前，不得再次申請。住房套數認定標準，以房屋交易記錄、房屋權屬登記和住房公積金貸款記錄為準?！?/span>

現將調整后的《貸款辦法》予以公布，從2021年5月1日起執行,即日起受委托銀行受理的貸款申請按新辦法執行，有效期為5年。原《貸款辦法》（佛房金管〔2020〕50號）同時(shí)廢止。

佛山市住房公積金住房抵押貸款辦法

第一章總則

第一條為規范住房公積金住房抵押貸款的管理，更好發(fā)揮住房公積金支持干部職工購買(mǎi)自住房屋、改善居住條件的作用，現根據國務(wù)院《住房公積金管理條例》和中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等規定，結合我市實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條住房公積金住房抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款），是指依時(shí)足額繳存住房公積金的職工，在我市購買(mǎi)、建造、翻建、大修自有自住房屋時(shí)，以其所擁有的住房為抵押物，或提供第三方物業(yè)抵押擔保，作為償還貸款的保證而向佛山市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“市公積金管理中心”）申請的貸款。

貸款遵循權利與義務(wù)相應的原則。

第三條 貸款以職工購買(mǎi)、建造、翻建和大修普通自住住房（規劃用途為“住宅”）為發(fā)放對象，規劃用途為非住宅的（如高級公寓、別墅、度假村、商業(yè)或商務(wù)用房等）不予發(fā)放貸款。

普通住房標準，參照省住建廳《關(guān)于確定我省普通住房標準的通知》（粵建房字〔2005〕58號），“單套住房套內建筑面積120平方米以下或單套住房建筑面積144平方米以下”的規定執行。

第二章貸款程序

第四條根據國務(wù)院《住房公積金管理條例》的規定，貸款委托商業(yè)銀行發(fā)放。具體受委托承辦貸款業(yè)務(wù)的銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“受委托銀行”）由市住房公積金管理委員會(huì )確定；市公積金管理中心根據市住房公積金管理委員會(huì )的決定，委托銀行開(kāi)展該項業(yè)務(wù)。

第五條受委托銀行受理職工貸款申請，按要求收集有關(guān)審核資料，并作出貸款風(fēng)險評估后，報送市公積金管理中心審批。

受委托銀行自受理職工貸款申請次日起，5個(gè)工作日內把審核資料送達市公積金管理中心，自受委托銀行送達職工貸款申請資料次日起，市公積金管理中心5個(gè)工作日內作出批復。

第六條受委托銀行作出貸款風(fēng)險評估的內容。

(一)申請貸款購買(mǎi)商品房的，對借款人的信用情況作出評價(jià)意見(jiàn)。

(二)申請貸款購買(mǎi)“二手房”，建造、翻建、大修住房的，除對借款人的信用情況作出評價(jià)意見(jiàn)外，還需按本辦法第四、五章的要求，針對不同類(lèi)型的貸款，對抵押物價(jià)值作出評估：包括可能變現值、可使用期、房屋質(zhì)量、以及其他可能影響抵押物價(jià)值因素的分析和評價(jià)意見(jiàn)。具體參照建設部、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )《關(guān)于規范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（建住房〔2006〕8號）執行。

第七條為防范風(fēng)險、規范管理，對需開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)的商品房樓盤(pán)，由受委托銀行先行報送樓盤(pán)資料。對不符合銷(xiāo)售條件的樓盤(pán)不發(fā)放貸款，以維護職工的權益和保障貸款資金安全。

“二手房”和建造、翻建、大修住房的貸款，不需辦理樓盤(pán)資料申報。

第八條貸款申請經(jīng)市公積金管理中心審核同意后，借款人必須與受委托銀行簽訂佛山市住房公積金個(gè)人住房貸款借款合同（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“借款合同”），并辦理有關(guān)房屋抵押手續。

第九條貸款須待借款合同簽訂并完成抵押手續，由受委托銀行送達市公積金管理中心，市公積金管理中心把貸款資金劃到受委托銀行指定的專(zhuān)戶(hù)上。受委托銀行應在當日發(fā)出貸款，把資金劃到售房方指定的賬戶(hù)。

第十條貸款申請過(guò)程中的費用收取，應以公開(kāi)、公平、合理為原則，體現住房公積金制度支持職工解決自住住房的精神，維護職工的權益。

(一)市公積金管理中心不收取任何貸款手續費用，按照規定向受委托銀行給付委托貸款手續費。

(二)受委托銀行在辦理貸款過(guò)程中如需收取業(yè)務(wù)費用、或代收費用的，應向借款人標明費用標準和收費依據。

(三)如需由房地產(chǎn)估價(jià)機構對抵押物進(jìn)行評估，受委托銀行應提供認可的房地產(chǎn)估價(jià)機構由借款人選擇，如借款人同意也可由受委托銀行在指定的估價(jià)機構進(jìn)行評估。

第三章貸款對象和條件

第十一條根據中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規定，借款人應是具有完全民事行為能力的自然人。

第十二條借款人應同時(shí)具備以下條件：

(一)借款人為我市繳存住房公積金的職工；非我市繳存住房公積金的（異地繳存職工），借款人和配偶中任一方為我市戶(hù)籍，或借款人配偶在我市繳存住房公積金并符合本條第(二)款。判別住房公積金繳存地、戶(hù)籍地、已婚情況，以貸款申請時(shí)的情況為準。

(二)貸款申請之月起，前6個(gè)月連續依時(shí)足額繳存住房公積金，且累計依時(shí)足額繳存住房公積金滿(mǎn)1年。如曾辦理個(gè)人明細（或稱(chēng)個(gè)人賬戶(hù)）注銷(xiāo)的，以重新開(kāi)設個(gè)人明細并繳入資金之月算起。

由市人力資源社會(huì )保障管理部門(mén)或市軍轉干部管理部門(mén)確認，符合市政府關(guān)于對引進(jìn)高層次人才政策規定的引進(jìn)人才、或符合市軍轉干部管理部門(mén)接收安置的軍轉干部，在開(kāi)設了個(gè)人住房公積金明細并開(kāi)始繳存住房公積金后，可申請貸款，不受繳存年期限制。

(三)購買(mǎi)住房，建造、翻建、大修住房。

(四)具有穩定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息能力。

(五)能提供符合本辦法規定的物業(yè)作為貸款抵押物。

第十三條申請貸款，應提供以下資料：

(一)身份證；借款人已婚的，提供結婚證;借款人家庭有未成年子女的，提供戶(hù)口簿。

(二)申請購房貸款的，提供有效的商品房購銷(xiāo)合同。

(三)申請建造、翻建和大修住房貸款的，提供由規劃、土地、建設行政管理部門(mén)頒發(fā)的規劃許可證、用地許可證、建筑施工許可證或有同樣效力的文件、批文，工程預算表等資料。

(四)繳交首期款的憑據；購買(mǎi)“二手房”的提供發(fā)票。

(五)如共同購房人中存在夫婦以外第三人的（以購房合同或產(chǎn)權證書(shū)為準），需提供有第三人簽名確認的借款合同，或者由不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)出具的抵押證明書(shū)；如共同購房人不具備完全民事行為能力，需由監護人代為簽名的，提供監護人與被監護人關(guān)系的公證書(shū)。

(六)非我市繳存住房公積金的借款人，需提供戶(hù)口簿，以及繳存地住房公積金管理部門(mén)出具的繳存、提取、貸款情況證明。

（七）有效的個(gè)人住房信息查詢(xún)記錄。

（八）特殊原因需提交的資料。

第四章貸款額度、首期款、年限、利率

第十四條符合貸款對象和條件的借款人，可按下列規定的額度申請貸款。

(一)根據我市住房公積金可用量確定最高貸款額。累計依時(shí)足額繳存住房公積金1年（含）以上2年（不含）以下的，貸款額度個(gè)人最高不超過(guò)20萬(wàn)元；累計依時(shí)足額繳存住房公積金2年（含）以上3年（不含）以下的，貸款額度個(gè)人最高不超過(guò)25萬(wàn)元；累計依時(shí)足額繳存住房公積金3年（含）以上的，貸款額度個(gè)人最高不超過(guò)30萬(wàn)元。

如貸款仍不足夠，且個(gè)人有償還能力的，可同時(shí)申請組合貸款（住房公積金貸款＋商業(yè)貸款）。

(二)按照中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》關(guān)于“住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍”的原則確定貸款額度，即（借款人當前住房公積金明細余額＋當月至退休注銷(xiāo)時(shí)擬應繳存的住房公積金）×2。

當月至退休注銷(xiāo)時(shí)擬應繳存的住房公積金＝前半年（6個(gè)月）內實(shí)繳住房公積金的月平均值×當月至退休的月數。退休時(shí)間統一按60周歲計算。

(三)職工申請貸款時(shí)，必須已交付不低于規定數額的首期款，即貸款額不能超過(guò)購房總房款減首期款，建房、翻建、大修理住房也按此原則處理。

(四)按照銀監會(huì )《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》，借款人的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下，月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下。

房產(chǎn)支出與收入比的計算公式為：本次貸款的月還款額/月均收入。即：貸款額度÷貸款期數＋月應還利息，不能大于收入的50%。

所有債務(wù)與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額＋其他債務(wù)月均償付額）/月均收入。即：貸款額度÷貸款期數＋月應還利息＋其他債務(wù)月均償付額，不能大于收入的55%。

本辦法所指收入，以住房公積金繳存單位申報登記的個(gè)人計繳工資基數為準。

(五)貸款額的核定同時(shí)涉及上述(一)至(四)點(diǎn)貸款額度的設定，以額度低的一條為準。

第十五條本辦法所稱(chēng)的首期款，按照《住房公積金抵押貸款信用評級制度》核定，對被評為不同信用等級的借款人，實(shí)行按不同比例繳交購建房首付款（即20%至40%），才能獲準貸款。（詳見(jiàn)附件《住房公積金抵押貸款信用評級制度》）

第十六條停止向已有兩套住房的繳存職工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）發(fā)放貸款。繳存職工家庭公積金貸款沒(méi)有還清前，不得再次申請。

住房套數認定標準，以房屋交易記錄、房屋權屬登記和住房公積金貸款記錄為準。

第十七條申請貸款購買(mǎi)“二手房”的，以交易價(jià)為基礎，由受委托銀行作出的貸款風(fēng)險評估，以低的價(jià)格作為計算貸款額度的“購房總房款”值。

申請貸款建造、翻建和大修住房的，以工程預算總額為基礎，由受委托銀行作出貸款風(fēng)險評估，以低的價(jià)格作為計算貸款額度的“購房總房款”值。

第十八條貸款年期。

(一)購買(mǎi)商品房的貸款年期，最長(cháng)不能超過(guò)30年，即360期（月）。

(二)根據中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》確定貸款期限的原則，購買(mǎi)“二手房”、建造、翻建和大修住房的貸款年期，最長(cháng)不超過(guò)20年，即240期（月），同時(shí)不長(cháng)于房屋余下的土地使用終止年期。

(三)貸款年期加年齡不超過(guò)65年。

貸款年期的核定，如同時(shí)涉及上述(一)至(三)點(diǎn)中的設定，以年期低的一條為準。

第十九條貸款利率。按照中國人民銀行規定的住房公積金個(gè)人住房貸款利率執行；第二次使用貸款的，為同期首次住房公積金個(gè)人住房貸款利率的1.1倍計算利息。期間如遇法定利率調整，于次年初開(kāi)始，按相應利率檔次執行新的利率水平。

貸款期間借款人須按照住房公積金制度的規定，繼續繳存住房公積金。除法律法規規定外，如貸款期間連續9個(gè)月或累計24個(gè)月不按時(shí)足額繳存住房公積金的，按權利與義務(wù)相應的原則，借款人應及時(shí)結清貸款；在借款人結清貸款前，其所欠貸款的利率暫調整為同期中國人民銀行公布商業(yè)貸款基準利率。

第五章貸款抵押擔保

第二十條不能辦理抵押登記、或者法律法規和規章規定不能轉讓、或者已明確為征拆對象的物業(yè)，不能作為貸款抵押物。

第二十一條購房貸款的，借款人必須將新購入的自有住房全額用于貸款抵押，與受委托銀行簽訂抵押合同，并到不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)辦理抵押登記。貸款用于大修住房的，也按照上述辦法辦理抵押手續。

第二十二條貸款建造、翻建住房的，借款人必須提供其他自有物業(yè)作為抵押，或者提供第三方物業(yè)抵押擔保。抵押物應與核定貸款額度時(shí)計算的“總房款”價(jià)值相等，同時(shí)按照第二十一條的要求辦理抵押手續。

第六章附則

第二十三條本辦法所稱(chēng)購買(mǎi)“二手房”，指購買(mǎi)已取得有效的房地產(chǎn)權證、且可在房地產(chǎn)市場(chǎng)流通的住房；

“翻建住房”，是指對住房全部拆除、另行設計、重新建造；“大修住房”是指需要牽動(dòng)或拆換住房部分主體構件，但不需全部拆除住房。具體可參照《房屋修繕?lè )秶蜆藴?試行)》的標準確認；

“貸款人”，指貸出款項的機構；“借款人”，指借入款項的人員，或指向“貸款人”申請以期獲得借款的申請人，也即貸款申請人。

第二十四條本辦法其他未盡事宜，按照《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等法律法規、規章的規定執行。

第二十五條本辦法的規定從2021年5月1日實(shí)施